Les droits REER inutilisés… C’est quoi?

Selon Statistique Canada et nos estimations, les Ontariennes et les Ontariens ont renoncé à faire valoir quelque 192 milliards de dollars en droits REER depuis 1991. Cela représente une moyenne de plus de 25 900 $ par contribuable. Si vous avez des droits REER inutilisés, vous vous privez peut-être de dizaines de milliers de dollars pour la retraite. À titre d’exemple, 15 000$ investis aujourd’hui pour récupérer vos droits REER vaudront plus de 80 000$ dans 25 ans (en supposant un taux de rendement annuel composé de 7%).

Pour connaître le montant de vos droits, vous devez vous référer à l’avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada (ARC) reçu le printemps dernier avec le chèque de remboursement d’impôt fédéral ou l’acceptation de la déclaration. Vous pouvez aussi communiquer avec le système électronique de renseignements par téléphone (SERT) de l’ARC au numéro 1 800 267-6999. Assurez-vous d’avoir en main votre dernière déclaration de revenus du gouvernement fédéral. Par Internet, visitez le site www.cra-arc.gc.ca, section «Mon dossier», rubrique «REER». Supposons que votre montant maximal déductible s’élevait pour l’an dernier à 10 000$ et que vous avez cotisé 2000$ à un REER. Comme l’indiquerait votre avis de cotisation, vos droits inutilisés à la fin de cette année fiscale totaliseraient 8 000$, et ce montant s’ajouterait au montant établi pour l’année en cours.

1. Investissez dans votre REER les épargnes accumulées hors REER Le REER est l’un des rares abris fiscaux offerts aux contribuables et c’est l’instrument idéal à privilégier, tant en raison des remboursements d’impôts substantiels qu’il procure à court terme, que parce que les revenus gagnés sur les placements s’accumulent à l’abri de l’impôt. À très long terme, et quel que soit le comportement des marchés financiers, la différence en faveur du REER devient énorme. 2. Cotisez par versements périodiques Le virement automatique, comparable au remboursement d’un emprunt ou encore à la retenue sur le salaire, est un bon moyen de se forger une habitude d’épargne sans avoir à supporter de nouveaux engagements financiers. Le montant du virement devrait être supérieur à votre cotisation maximale établie pour l’année en cours, de façon à rattraper graduellement vos droits inutilisés. 3. Envisagez le prêt REER Vous ne disposez pas de l’épargne nécessaire pour tirer profit de vos droits inutilisés? Un prêt REER pourrait s’avérer une bonne solution pour vous, surtout dans un contexte où les taux d’intérêt sur emprunt sont peu élevés. Cette stratégie est d’autant plus profitable lorsque le remboursement d’impôt est utilisé pour réduire l’emprunt. En conclusion, si vous avez des droits inutilisés, vous avez tout avantage à les faire valoir! Parlez-en à votre conseiller!